בימים אלה את מקבלים הודעות בכל גוף פיננסי שאתם קשורים אליו (קופת גמל, בנק, חברת הביטוח הפנסיוני שלכם, חברת ביטוח הרכב ועוד) וגם מגופים פחות מוכרים לכם, עם שלל הצעות להפקיד כסף לפני תום שנת המס 2022 על מנת ליהנות מהטבת מס גם על כל שנת 2022 המסתיימת. מה עושים עם הפניות האלה?
האם יש לכם כסף פנוי
בחודשים האחרונים העולם וגם ישראל עוברת טלטלה כלכלית ופיננסית שקשורה למלחמה בין רוסיה לאוקראינה, משבר אנרגיה והתחממות גלובלית, כולם יחד. התוצאה היא עליית מחירי המצרכים והשירותים, עליית ריבית, פיטורים וצמצומים במקומות עבודה ואי וודאות שבצידה אף חשש לבאות. לשם כך יש צורך גם לתכנן נכון את הכסף הפנוי שלנו, שיהיה זמין כשנצטרך אותו. על כן מומלץ לשמור חלק מהכסף הפנוי שיהיה נזיל לכל מקרה בלתי צפוי, חלק שיהיה פנוי לטווח קצר וחלק לטווח הארוך.
איך לחלק את החסכונות
ההחלטה החשובה ביותר היא איך לחלק את הסכום שנוכל לחסוך.
- אפשרות אחת לחלק שליש לטווח קצר בפיקדון שבועי / חודשי בבנק שבו מתנהל חשבון הבנק של המשק המשפחתי, שליש בקופת חיסכון נזילה עם יציאה כל שנה וככל שזמן החיסכון מתארך הריבית עולה ושליש בקופת גמל עם הטבות מס.
- אפשרות אחרת היא לחלק מחצית נצילה לטווח קצר ומחצית בקופת גמל עם הטבות מס.
- אפשרות אחרת היא לוותר על החיסכון לטווח קצר שהתשואה שבו היא מינימלית, ולחסוך מחצית בקופת חיסכון נזילה עם יציאה כל שנה וככל שזמן החיסכון מתארך הריבית עולה ומחצית בקופת גמל עם הטבות מס.
יש עוד אפשרויות רבות אבל הדרך הנכונה לבחינת האלטרנטיבות היא על ידי בדיקת התשואה שתקבלו במחשבון חיסכון Savings Calculator שהוא מחשבון אינטרנטי שיעזור לכם לקבוע את הערך העתידי של השקעה חודשית במרווחי זמן וריבית שונים.
מה עוד חשוב לדעת
אחרי שעשינו בחינת שוק וקיבלנו את ההצעות השונות מגופים פיננסיים שמתאים לנו לעבוד איתם, כמו הבנק בו מתנהל העו"ש, בנק השקעות שמציע גם למי שלא מנהל בו חשבון עו"ש עם הכנסה קבועה, להפקיד כספים באופן חד פעמי או בהפקדות חודשיות, ונותן תשואה טובה יותר מהבנק שלכם, חברות ביטוח: חיים, מנהלים, רכב, דירה ועוד (לכולן יש כלים לחיסכון שהן מציעות), וכמובן מתחת לבלטה או בכספת.
יש לדעת שכסף מתחת לבלטה או בעו"ש אינו מניב כל תשואה אבל הוא נזיל מאד. מצד שני סגירת כסף לתקופה שנושאת תשואה, יש מס של עד 25% על הרווחים / תשואה כך שיש לקחת בחשבון את סכום הריבית שתקבלו בניכוי מס לעומת החשש שלא תוכלו להשתמש בכסף שלכם כי הוא סגור בתכנית זו או אחרת.
איך מחשבים מה שווה לנו
- רושמים את כל הנתונים: הסכום החודשי או חד פעמי הפנוי לחיסכון | טווח החיסכון של התכנית | הריבית המוצעת
- נזין את הנתונים במחשבון חיסכון Savings Calculator ונרשום את התוצאה
- נעשה כך עם כל ההצעות שלנו וננכה מהסכומים את המס שיושת עלינו
אחרי שחישבנו את כל האופציות, הגיע הזמן לקבל את ההחלטה הנכונה ואח"כ לפעול.
בהצלחה ושנה פיננסית טובה
